パート主婦でもカードローンを作れるのをご存知ですか？
銀行カードローンの審査落ちにならないために
銀行カードローンは、消費者金融よりも
金利が安く借入限度額も大きいのが特長です。
ですが、審査が厳しいのではないか？
そんな心配をする人もいます。
確かに、過去においては、
銀行の個人向けローンは、審査が厳しかったです。
最近では、銀行は消費者金融会社を傘下において
カードローン事業を展開しています。
そういった事情もあり、以前よりは、
銀行カードローンを利用する人が増えています。
パートやアルバイトの主婦でも、
銀行カードローンを組めるようになりました。
目 次
銀行カードローンの審査が必ず行われる理由
銀行カードローンの審査が
必ず行われる理由は、
申込者が本当に返済できるかを
見極めるためです。
もし、お金を貸した相手が返済に困り、
自己破産など債務整理をする事になれば、
借金は大きく減額され、利息ばかりか
元金までも返済されなくなります。
そんな事になれば、
銀行の経営に悪影響を及ぼします。
ですので、しっかりと返済できる人かどうかを
見極める必要があります。
返済できそうもない人は、
審査で落として、
お金を貸さないようにしています。
銀行カードローンの仮審査と本審査
銀行カードローンの審査は
仮審査と本審査の２段階で行われます。
仮審査は、申し込み後
すぐに行われる審査です。
申し込み内容と信用情報をもとに
コンピューターが審査します。
審査時間は30分から1時間程度です。
仮審査の結果に納得できれば、
本審査に進みます。
仮審査の結果に納得できない時は、
キャンセルする事も可能です。
本審査は、仮審査の結果を受けて
最終的に人間が行う審査です。
申込者が申告した内容に
間違いや嘘がないか
仮審査の判断に
間違いがないかを精査します。
人の手で行う審査なので
仮審査と比べて審査に時間がかかります。
大手消費者金融の
審査回答時間は、最短で30分です。
しかし、銀行カードローンの審査は、
警察庁のデータベースに照会するため、
審査に時間がかかります。
仮審査を通過しても本審査で落ちることもある 〜本審査に落ちる理由
基本的には、銀行カードローンの場合は、
仮審査を通過すると本審査も通過します。
しかし、仮審査を通過しても、
本審査に通過しないこともまれにあります。
仮審査と本審査で、
申込み内容に食い違いがあれば、
審査落ちとなることがあります。
たとえば、仮審査の時に、
申込書に年収をおおよその額を記入したり、
勤続年数をサバ読みしたりする人がいます。
そのような事をすると、
仮審査と本審査で食い違いが生じます。
食い違いがあれば、
本審査で落ちる理由になります。
本審査中に他社でキャッシングしたり、
勤務先の倒産などの不安情報が発生した場合、
審査に悪影響となります。
本審査で落ちることがあります。
審査で重視されるポイント
銀行には、独自の審査基準があります。
全ての銀行が、同じ基準で
審査を行っている訳ではありません。
ある銀行の審査に落ちても、
他の銀行の審査を通過する事もあります。
銀行によって審査基準は異なります。
基本的に、次の項目を重点的に審査します。
年収
年収は高い方が有利です。
しかし、一番大切なのは、安定性です。
収入は少なくても、
毎月安定した収入があることが重要です。
借入の状況
どこから借入をしているか、
借入は何件かを審査します。
３件以上の借入があると、
マイナス評価をされます。
借入希望額
借入希望額は収入に見合ったもの
でなければなりません。
借入希望額が他の借入と合算して
年収の1/3を超える時は
審査落ちの可能性が高くなります。
勤務先と勤務年数
勤務先は、一部上場など大企業や
公的機関の方が有利です。
勤務年数は、長い方が有利です。
雇用形態
正社員、派遣・契約社員、
パート・アルバイト、自営業の順で
評価が高くなります。
保険証の種類
社会保険や組合保険、共済保険に
加入していれば、評価は高いです。
これらの保険は、一定の条件を
満たしていないと加入できないからです。
住まいの状況
賃貸マンションや賃貸アパートより
持ち家や社宅の方が有利です。
両親と同居していたり、
固定電話があった方が高く評価されます。
【こぼれ話】 フリーローンとカードローンの審査の違い
フリーローンは、審査に時間がかかるため
借入までに１週間以上かかります。
カードローンは、審査が早いので、
申込みをした日に借入も可能です。
追加融資の場合、カードローンは利用限度額内であれば、
何度も借入可能です。
しかし、フリーローンは、再審査と再契約が必要です。
銀行カードローンの審査落ちの原因と対処方法
過去に借金をした事がない人でも、
銀行カードローンの審査で
落とされる場合があります。
審査に自信があっても
審査落ちする時があります。
銀行カードローンで審査落ちする原因は、
次のものが考えられます。
クレジットカードを多数所持
多数所持している人は注意が必要です。
クレジットカードにはキャッシング枠があります。
キャッシングを利用したことがなくても、
クレジットカードを持っているだけで、
審査では借入とみなされます。
多数所持していれば、キャッシング枠も増え、
審査では不利になります。
使用していないクレジットカードは
解約した方が良いです。
申込み過ぎ
どうしても審査を通過したいので、
短期間に数多くの申込みをする人がいます。
「お金に困っている」と判断され、
審査では不利になります。
一度に申込めるのは、
１ヶ月で３社までが限度です。
もし、３社すべて審査に落ちたら、
申込みは最低でも半年あけます。
参考：⇒カードローンの申し込みブラックにはならないようにする
借り換え目的を伝えていない
銀行カードローンは、金利が安いです。
そのため、カードローンの借り換え目的で、
銀行カードローンを組む人がいます。
銀行に借り換え目的だと伝えていないと、
新規取得と判断されます。
そのため、審査落ちすることがあります。
カードローン審査中のキャッシング
カードローン審査中に
他社でキャッシングすると、
審査に影響して、
落とされる場合があります。
年収の１／３までしか借りれない
総量規制にひっかかる事があります。
できれば、カードローン審査中は、
キャッシングは控えた方が良いです。
利用限度額が大きい
利用限度額が大きいと審査に通りづらいです。
収入に見合った利用限度額にします。
勤務年数が短い
１年くらいの勤務年数があると良いです。
勤務年数１ヶ月での申込みでは、
審査通過は難しいです。
勤務年数でウソの申告をする人がいます。
審査でウソがバレれば、審査落ちになります。
参考：⇒カードローンの勤務年数
記入ミスや書類不備
申込書に記入ミスや書類の不備があると
審査は通過できません。
スーパーホワイト
過去にカードを持ったことがなく、
利用履歴がない人をスーパーホワイトと言います。
特に３０歳以上のスーパーホワイトの人は、
審査に通りづらいです。
まずは、消費者金融系や流通系の
クレジットカードで利用履歴を作ると良いです。
借り過ぎ
年収の1／3以上の借入をすると
審査通過は難しいです。
3社以上の借入の場合も、
多重債務者と判断され審査に通りづらいです。
過去に金融事故
過去に金融事故を起こした事があれば、
審査に通る事は絶対ありません。
金融事故とは延滞、債務整理、
自己破産などを言います。
例えば、3ヶ月以上継続して
延滞しても金融事故になります。
ちなみに、スマホ代金の
分割払いの遅れも延滞になります。
金融事故を起こした人は、
個人信用情報機関から
金融事故の情報が消えるまで
再申し込みをしてはいけません。
職業
水商売など歩合給の仕事をしている人は、
収入が不安定なため、審査落ちの場合もあります。
それ以外の職業は、職業が原因で
審査に落とされる事はありません。
在籍確認が取れない
審査では、在籍確認がありますが、
在籍確認が取れないと審査に落ちます。
在籍確認の電話を受取れるように、
職場の人に伝えておくと良いです。
また、金融機関の担当者にお願いして、
電話の時間を指定する方法もあります。
参考：⇒カードローン審査に落ちる理由
審査落ちになったら、保証会社をチェック
実際、銀行カードローンの審査は、
消費者金融や信販会社などの
保証会社が行っています。
例えば、メガバンクの保証会社は
次の通りです。
銀行 |
保証会社 |
|---|---|
| 三菱東京UFJ銀行・バンクイック | アコム |
| みずほ銀行カードローン | オリエントコーポレーション |
| 三井住友銀行カードローン | SMBCコンシューマーファイナンス(プロミス） |
銀行カードローンを申込む時に
どこの保証会社が審査を行っているのか
知っておくと
後々役に立つ場合があります。
例えば、ある銀行カードローンの審査に落ちた時、
他の銀行カードローンを申込もうと思っても、
保証会社が同じなら、
審査落ちになる可能性が高いです。
ちなみに、保証会社は、
銀行カードローンの説明書に書かれています。
審査落ちしたら、その原因を考えてみる
審査落ちになったら、次のカードローンを
すぐに申込む前に、原因を考えた方が良いです。
審査落ちの原因を知らずに、
次のカードローンを申込んでも、
審査落ちになる可能性が高いからです。
審査落ちの原因には、自分で改善できるものと
時間が経てば改善できるものがあります。
自分で改善できるものもとしては
利用限度額を小さくしたり、
既に借入があれば、
できるだけ返済しておくなどがあります。
時間が経てば改善できるものとしては、
金融事故があります。
金融事故の時は、個人信用情報機関から
データが消えるのを待つしかありません。
再申し込みをするタイミング
銀行カードローンの審査に落ちたら、
すぐに再申し込みはしない方が良いです。
なぜなら、個人信用情報機関に
申込情報が残っているからです。
KSCやJICC、CICと言った
個人信用情報機関には、
申込情報が6か月間
登録されています。
審査担当者は、審査の時に
これらの機関の信用情報を照会します。
その時、申込情報があるにも関わらず
契約情報がない時は審査落ちと判断します。
お金に困っている人、お金の管理に
問題がある人と疑います。
審査担当者に、
そのような印象を持たれたら、
審査では不利になります。
ですので、再申し込みをする時は
最後の申し込みから
最低でも6か月間経過してから
行った方が良いです。
【こぼれ話】 パートのキャッシング枠はどのくらい？
パートと言っても、収入や勤務先、勤続年数が異なるケースが多く、
キャッシング枠がどのくらいになるかは、人それぞれです。
しかし、一般的にパートの場合は、
約１０万〜３０万円がキャッシング枠の相場と言われています。
審査落ちを避けるための返済能力の見直し
銀行カードローンを申し込む際、
審査通過するためには返済能力が重要です。
返済能力を見直し、審査落ちを避けるために
以下のポイントに注意しましょう。
自身の収入状況を正確に把握しましょう。
収入が安定していることは審査において重要な要素です。
収入源や収入の安定性を証明するため、
正確な収入証明書を提出しましょう。
支出を見直し、返済に回せる余裕を確保しましょう。
予算を立てて必要経費や生活費を計画し、
無駄な出費を削減することが大切です。
返済に充てられる余力があるという証明が
審査において重要となります。
他の借入がある場合、返済能力に
影響を及ぼす可能性があります。
不要なクレジットカードやローンを整理し、
借入額を減らしましょう。
また、複数の借入先を一つにまとめる借り換えも
検討の余地があります。
信用情報には遅延や債務整理の情報が
記録されています。
自身の信用情報を確認し、
誤りがないかを確認しましょう。
問題がある場合は修正手続きを行い、
信用情報を改善する努力をしましょう。
返済計画を具体的に立てましょう。
借入額や返済期間を適切に設定し、
返済能力をアピールすることが重要です。
返済計画の具体性や着実な実行能力は
審査において評価されます。
返済能力を見直すことは審査通過のために不可欠です。
収入と支出のバランスを見直し、
返済に充てられる余裕を確保することが
審査落ちを避ける秘訣です。
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